朱民主导金融科技的是金融还是科技

2019-12-23 16:22 人物

朱民:主导金融科技的是金融还是科技?

在过去的几年里,金融科技突飞猛进,对金融业的功能产生了一系列的冲击:存,余额宝等一系列产品做出来了;贷,微型贷、小贷、蚂蚁金服等各种各样的贷都在出现,包括京东的产业链,做得非常快;支付,支付宝、支付,这个没得说;融资、众筹,大家看到很多;投资管理现在开始出现了。保险业的颠覆,我觉得将来出现会更加地厉害,因为保险的颠覆不仅仅是金融场景的变化,而且是整个生活和保险业务场景的变化,我觉得这个变化会更加凶猛。当然,整个金融市场的信息资讯管理发生了根本的变化。

现在的金融生态正在进行根本的变化,可以说是“再塑金融生态”

金融科技对整个金融功能的冲击是巨大的,是颠覆性的。颠覆性是因为它的运行模式不一样,运行模式是平台的、非点的、轻资产的、重数据的。它拉近了和客户的距离,减少了中介,把操作的过程自动化了,它赋权客户。这些运行模式,其实是颠覆性地在冲击现有的金融系统。从这个意义上来说,现在的金融生态正在进行根本的变化,可以说是“再塑金融生态”。

当我们讲金融生态的时候,它包括金融机构(供给者)、消费者(需求端)、市场的基础设施、监管者和法律,因为金融科技的出现其实更多的不光是监管,而且涉及到很多法律、个人、数据的问题。

金融科技对金融机构的冲击是巨大的,它的冲击就在于把金融机构的生产过程从内生的过程变成了一个外化的过程。金融机构以前产品的设计、生产、分管、配置、销售完全是在一个机构内部产生和进行,不管这个机构大和小,生产的流程是内生的。金融技术的出现打破了这个内生的环节,逼迫着把这个内生的环节外生化、社会化、商品化、产业链化。所以,今天整个金融产品的设计、生产、分管、配置、销售变成了一个产业链、市场化的过程。

不同的金融科技企业,其实是从不同的阶段切入。大家仔细想想,存是其中派生的一个切入,贷是派生的一个切入,融资也是派生的一个切入。所以,金融技术把这个产业拉长、拉细,使得金融科技企业能够通过专业化和细分市场并入供给链。这个链产生了一系列的变化,具体包括:成本的商品化、利润的共享化、风险的共担化、合作的伙伴化。这对传统的金融企业是一个巨大的挑战,从一个封闭的体系走向一个开放的体系,来迎接一个市场化的过程。这是一个巨大的市场化的过程——市场化、专业化、效率化、竞争化。所以,这对金融机构的生态是一个巨大的挑战。

当这个挑战发生的时候,就出现了无数金融科技企业,以它的专业化、小而专、垂直性、对客户和市场的了解,开始介入传统的金融机构,冲击他们的金融业务,也在一定程度上逼着传统的金融业务把它原来内生的、封闭的产业链剥离出来,成为一部分独立的社会过程。

整个供应商方面出现了无数的垂直颠覆者

在金融科技的冲击下,现在几乎所有的银行都把它的消费信贷独立出去了。以前说传统金融业的一端是客户,一端是资金,连接二者的是一个流程,流程代表着质量和品牌。现在,这三件事都发生了根本的变化。客户今天不再属于机构,流动性不再单纯地属于有点的金融机构,而过程已经被肢解,变成一个个垂直的金融技术。所以,传统的金融机构整个的生态变化了,从内生变成了外生,变成了一个市场化的过程,整个金融模式完全变了。整个供应商方面出现了无数的垂直颠覆者。

京东的供应链金融现在做得非常好,这既是完全新的产业,但又是一个纯粹的旧的产品。以前不过是银行的客户派生业务,因为它的产业链把它们全部融合变成了产业链金融。这就是一个典型的垂直细分,更不用说,蚂蚁金服的小额贷款、零售贷款、存款,余额宝的存款量是世界上最大的货币基金。但是在这个基础上,出现了第三个供应商,那又是一个新的生态变化,就是平台。所有的产品都可以是细分地、垂直地在平台上操作,无数的竞争可以在平台上出现。平台是公开的

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